Кредитная система России

Если все взрослое население страны сейчас посадить за школьные парты, а учитель задал бы всем совершенно простой вопрос: «Поднимите руку те, Кто НИ РАЗУ в своей жизни не брал кредит?», то думаю, Вы понимаете, «леса рук», явно, НЕ БУДЕТ.

То-то и оно, что кредиты и иные денежные займы, хоть 1 раз да появлялись на нашем с Вами жизненном горизонте. Вот почему нам, как заемщикам (настоящим и потенциальным) необходимы знания (хотя бы общие) о том, как функционирует кредитная система страны.

Поэтому, сегодня мы поговорим о том, как устроена эта система и какие финансовые (и не финансовые) институты — занимаются выдачей денежных займов.

Хотим мы этого или не желаем, но так уж устроена мировая финансовая система, что зиждется она на ссудном проценте. Ростовщический характер мировых финансов, увы, нужно принимать как неизбежное зло (хотя, если пользоваться кредитными деньгами с умом, то и не зло это, вовсе). Ну а Россия-матушка полностью интегрирована в мировую систему и начало тому было положено с открытием "железного занавеса".

Итак, начнем же наш разговор о кредитной системе страны.

1. Главный ростовщик государства («рыба гниет с головы»???) — это, без сомнения, Центральный Банк России (далее, по тексту ЦБ РФ). Эта могущественная полугосударственная организация выполняет множество важнейших функций, перечислять которые можно весьма и весьма долго. Достаточно сказать то, что изготовление бумажных купюр и монет — дозволено осуществлять только Центробанку России, как становится понятна роль главного финансового регулятора в денежной системе страны.

Но самой главной, на мой взгляд, функцией ЦБ РФ, является рефинансирование кредитной системы страны. Ибо — это, прямо ведет к поддержанию денежной ликвидности в банковской системе государства. А деньги (не помню, кто сказал), КРОВЬ ЭКОНОМИКИ.

Под рефинансированием понимается — кредитование Центральным Банком — других кредиторов (коммерческих банков).

Кредиты для банкиров…

Иных субъектов рефинансирования — Центральный Банк России не признает.

Банкам страны нужны деньги для работы (в частности, и для последующей их выдачи в кредит). Так нужные, эти оборотные средства, банки могут заиметь, получив рефинансирование в ЦБ РФ. Общая ставка рефинансирования ЦБ РФ (ставка кредита, под который ЦБ кредитует банкиров), в настоящий момент, составляет 8.25% ГОДОВЫХ. Кстати, регулируя величину ставки рефинансирования (изменяя ее), ЦБ РФ стимулирует подъем или, наоборот, спад — экономики.

К слову сказать, получить рефинансирование от ЦБ РФ — под силу, отнюдь, не всем коммерческим банкам. Нужно соблюсти ряд жестких условий и правил. В связи с этим, определенное количество банков (в основном, средних и небольших, региональных) изыскивают денежные средства для работы — в иных местах. Например, привлекая деньги в банковские вклады. Или, как это было до начала мирового финансового кризиса, одалживая деньги под небольшой процент — в, экономически, более развитых странах.

2. Мы плавно подошли к следующим представителям кредитной системы страны. Коммерческие банки. Это — основные игроки на рынке кредитования. Комбанки осуществляют свою деятельность ТОЛЬКО при наличии лицензии ЦБ РФ на этот вид деятельности. Вот Вам и еще одна функция мегарегулятора страны. Контрольная.

В самом же словосочетании «коммерческие банки» содержится, достаточная доля, лукавства. Скажу так, все банки — коммерческие. Некоммерческих — просто не существует, ибо форма собственности у этих организаций — смешанная, акционерная. А цель одна — получение прибыли.

«А как же госбанки, — спросит пытливый читатель, — они: тоже коммерческие?»

Увы, да. В виду того, что Россия уверенно идет по пути государственного капитализма, самые крупные коммерческие банки страны — с государственным участием в акционерном капитале. И доли государства в этих банках — весьма солидные. Поэтому, монстров российского банковского бизнеса, правильней будет называть «банки с государственным участием».

Что это за банки такие, спросите?

Да они у Вас уже «на зубах» оскомину набили… Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк…

Для примера, контрольный пакет акций ОАО «Сбербанк России» (50% плюс одна — голосующих, то есть, обыкновенных акций) — принадлежит Центральному Банку России. Надеюсь, теперь Вам понятно, почему не нужно вкладывать свои деньги во вклады банков с государственным участием? Правильно, с ликвидностью (денежной наличностью) в таких банках — полный порядок. Поэтому, ставки по банковским вкладам — в «госбанках» — самые непривлекательные.

Итак, мы уяснили, что банки — основные и самые многочисленные (на настоящий момент в реестре ЦБ РФ — насчитывается более 1 000 этих финансовых организаций) игроки на этом рынке.

За сим, можно было бы — спокойно закончить данную статью, ибо, дэ-юрэ, кредитная система страны, образуется банками: Центральным и иными. Однако, денежные займы выдают, на вполне законных и не очень — основаниях, еще целый ряд организаций и частных лиц. Не рассказать Вам об этом — было бы очевидным «преступлением» — с моей стороны.

Поэтому, продолжу перечень. Однако прежде, пожалуйста, уясните: кредит — выдает банк, и ТОЛЬКО — банк. Для всех остальных финансово — заемных продуктов, существует более широкое понятие: «денежные займы».

Уяснили? Тогда — едем дальше…

3. Жизнь — не стоит на месте: все течет, все меняется. Идет куда-то, с кем — то заданным вектором, и кредитная система страны с названием громким «Русь». Хочется надеяться на то, что идет она в верном направлении. Относительно недавно, на российском финансовом рынке, появились игроки — новички.

Это — МФИ (микрофинансовые институты), серьезно потеснившие, в настоящее время, традиционный банковский бизнес. Работают МФИ — в строгом соответствии со специально принятыми законами. И хотя, с августа текущего, 2013 года, все МФИ, так же как и банки, стали подконтрольны Центробанку, все же: это — не банки.

МФИ занимаются выдачей денежных займов (микрозаймов).

Ниже — я, опустив различные микрофинансовые ассоциации и СРО (специализированные профессиональные объединения микрофинансистов), назову 2 основных российских микрофинансовых института.

1) Кредитный Потребительский Кооператив Граждан (КПКГ) — объединение членов данного сообщества (кооператива), основной целью которого является финансовая помощь самим себе (друг другу).

Внутри такого кооператива — можно (под оговоренные проценты) передать свои денежные сбережения — по письменному договору — Правлению КПКГ. Далее, эти деньги передаются в долг (под проценты, же) — другому члену кооператива, нуждающемуся в заемных средствах. Это — весьма общая, абстрактная схема, так как обрисовывать все нюансы деятельности «финансового кооператива» не входит в задачу данной статьи. Но, суть работы КПКГ, я думаю, Вы поняли.

2) Микрофинансовая организация (МФО) — коммерческая организация, занимающаяся выдачей микрозаймов. Под «микрозаймом», законодательно, понимается величина займа до 1 000 000 рублей (включительно), выданных микрофинансовой организацией — по 1 (одному) договору микрозайма.

В каждой такой МФО, как правило, всегда присутствует один финансовый продукт. Это, так называемый, «займ ПДЛ (PDL)» или "Займ ДО ЗАРПЛАТЫ". Это — денежный займ, в размере (в среднем,) 5 — 7 тыс. рублей, выданный на очень короткий срок (от нескольких дней до 1 месяца).

Микрозаймы «ПДЛ» очень дороги и это общемировая практика. Ставка, как правило, варьируется, в диапазоне от 1% до 2% — В ДЕНЬ. Клиенты микрофинансистов — это заемщики, которым деньги нужны очень срочно и заемщики, не прошедшие банковскую проверку (небанковский клиент).

4. Ломбарды. Это — коммерческие организации, которые выдают денежные займы (под проценты) ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО — ПОД ЗАЛОГ. Отдельным Федеральным Законом предусмотрена специальная документарная форма, по которой ломбарды ссужают деньгами — всех страждущих. Это — залоговый билет, типографский бланк которого является БСО (бланком строгой отчетности). В России, наиболее распространены, ломбарды, выдающие займы под залог — изделий из золота и автотранспортных средств.

Интересно, то, что и у Центрального Банка России есть определенный вид рефинансирования (а что это — мы уже с Вами выяснили), называемый Ломбардный кредит ЦБ РФ. Залоговым обеспечением такого кредита, служат только ЦЕННЫЕ БУМАГИ из, так называемого, Ломбардного списка Центрального Банка. Ломбардный список не статичен и регулярно обновляется, изменяется.

5. Частные граждане — ростовщики. Ну, кому из нас не знакомы: старуха — процентщица из «Преступления и наказания» или бальзаковский Гобсек? Давайте не будем сбрасывать со счетов и эту категорию лиц. Частные ростовщики в России — действуют: как зарегистрированные в форме частного предпринимателя, так и не зарегистрированные вовсе. Капиталы в этом бизнесе — «крутятся», порой, весьма серьезные. Поэтому я, с полной ответственностью, включаю частных ростовщиков - в денежно-заемную систему страны.

Основные «рабочие инструменты» частного ростовщика: письменные договор займа и письменная расписка заемщика. Именно эти документы были прародителями всех современных серьезных финансовых официальных документов, таких как, вексель, закладная, облигация.

На этом у меня — все. Очень надеюсь на то, что информация, которой я с сегодня поделился — расширит Ваш финансовый кругозор и повысит финансовую грамотность, без которых, увы, современная жизнь — не возможна.

Более подробные сведения Вы можете получить в разделах "Все курсы" и "Полезности", в которые можно перейти через верхнее меню сайта. В этих разделах статьи сгруппированы по тематикам в блоки, содержащие максимально развернутую (насколько это было возможно) информацию по различным темам.

Также Вы можете подписаться на блог, и узнавать о всех новых статьях.
Это не займет много времени. Просто нажмите на ссылку ниже:
    Подписаться на блог: Дорога к Бизнесу за Компьютером